同志们：
大家好!挂牌开业后，我行在贷款发放管理各环节做出了许多富有成效的改革，进一步规范了贷款资料，优化了“三查”手续，加强了贷款营销。面对新形势、新政策，进一步提升全行客户经理、信贷人员综合素质，增强抗风险能力迫在眉睫，也是我们举办此次信贷培训班的主要目的。此次培训，总行高度重视，特邀上海理工大学中小银行研究中心的三位教授前来授课，培训面之广、力度之强都是近年来的首次。下面，我讲两点意见。
一、深刻认识总行举办此次信贷培训班的重要意义
(一)是业务快速发展的迫切需要。当前，我行贷款经营规模越来越大，工作任务越来越重，信贷管理越来越细，法规政策条款也越来越多，尤其市场经济环境日新越异，同业竞争日趋激烈，这就要求我们的信贷队伍素质必须得到相应提高，才能继续保持贷款市场占有率，保持业务发展、经营效益稳定增长的良好态势。截止6月末，全行各项存款余额达成*万元，各项贷款余额达到*万元，存贷比例为*%，贷款余额比年初仅增加*万元，而且其中包括票据余额增加了*万元，放贷空间还很大，营销力度急需加强。与此同时，我行在全县的贷款份额正在下降，为66.1%，比去年下降了8个多点，市场竞争日趋激烈，邮储银行、农业银行等商业银行逐步加大了县域营销力度，这就需要我们的支行行长和信贷人员在风险可控的前提下，认真分析市场，主动抢占市场，确保我行贷款份额稳定扩大。
(二)是依法放贷、规范经营的需要。目前，监管力度不断加大，依法规范经营要求越来越高，而且我们从自身健康发展角度也不断加强了贷款风险防范。大家也许深有感受，做了贷款资料厚厚的一大本，拿来仍然通不过，检查时尽是问题!主要有两个原因：一是法律政策知识掌握不够。当前法律法规不断完善，借款人法律素质也越来越高，我们的客户经理素质跟不上，一不小心就会造成信贷风险，所以审查、审批和管理要求就必须尽责、合规，而我们有些信贷人员没有掌握相关法规制度，对政策领会不透，对贷款风险防范就不可能根据不同对象采取灵活的措施，也不会采取有效方法去保障资金安全;二是没有充分尽责履职。部分信贷人员思想意识还没有完全转变，还是认为只要有了担保那就贷款就没有问题了，在报总行审批时抱着侥幸的心理，没有充分履行职责，贷款仍然存在风险，要知道风险有可能就在你没有重视的一个细节里面。此次培训，授课老师将向大家讲授贷款风险的识别与防范，对于大家依法放贷、规范经营具有重要意义。
(三)是提升信贷资产质量的需要。今年，我行实施分账经营信贷改革，各支行主要经营优质贷款和新增贷款，分账经营后，严防新增贷款风险，确保信贷资产质量尤其重要。此次培训的目的重点就是通过客户信用分析、贷款调查分析等课程和实例来防范贷款风险，提高贷款质量。
二、六点意见
(一)加强学习，做一名合格的信贷人员。大家知道，作为一名合格的农商行信贷人员，应具备以下六点素质：精通专业知识，具备高人一筹的业务技能;有熟练的操作技能，按程序操作贷款;有相应的法律知识，并能把信贷的专业知识与法律知识有机结合起来;有调查研究、分析处置能力;有独立的工作和组织协调能力;有良好的职业操守和认真负责的工作能力。参加此次培训的都是我们的信贷管理人员、经办人员，是我行信贷政策和信贷业务的具体实施者，你们要积极主动加强自身学习，必须对金融基本知识、信贷管理等贷款通则及会计基本知识、基本技能都要熟悉的掌握，提高自身的业务技能;要认真学习法律法规，遵纪守法，按章操作;要注重总结分析，不断发现信贷业务的新情况，新问题，总结经验，提出新对策，实现信贷管理由经验型向科学型转变，使信贷决策建立在科学、可靠、安全的基础之上。
(二)加强行为约束，注意自身形象。要按照行为准则和《银行业金融机构从业人员职业操守指引》要求，注重提升自身素质，增强文明服务意识，必须要有良好的职业道德，必须诚心诚意为农民服务，勤勤恳恳工作，清清白白做人，时刻铭记有所为，有所不为，在诱惑面前，近而远之，做到“俯仰无悔”。 行为上要做到大不失礼，小不拘节，充分展现农商行的良好形象。
(三)切实改进服务方式。近年来，我行的服务水平有了很大的提高，得到了广大客户的认可，但就信贷业务来说，我们还存在服务意识还不强，服务手段还不多，服务水准还不高等不足。大家要切实抓好信贷优质服务，以服务促发展，树立“以客户为中心”的服务理念。以客户为中心，通俗一点讲，就是市场和客户需要什么产品和服务，我们就主动提供什么产品和服务。部分支行和人员要扭转等客上门的旧习，将“以客户为中心”理念上升到实现业务可持续发展的更高层面来理解和落实，主动了解客户，满足客户，赢得客户。
(四)明确工作思路。上面千根线，下面一根针。各支行要结合辖内经济发展特点，明确信贷营销重点，积极思索开拓新客户。要注重调查研究，走访客户，培养客户群体，占领客户市场，主动加强与客户的交流与衔接，全面建立客户关系。
(五)加强风险防范。防范贷款风险根源在机制，但要靠你们去执行。大家要认真做好每一笔贷款的贷前调查，尽职尽责做好每一笔贷款，进一步强化贷款责任意识，坚持质量优先原则，严防贷款风险。
(六)珍惜此次培训机会，认真学习并运用到具体实践中。此次培训总行邀请的三位授课老师都是上海理工大学中小银行研究中心的教授，在银行业务领域有着深厚的理论和丰富的经验，大家要高度重视此次培训，珍惜培训机会，严肃培训纪律，认真做好笔记，并举一反三的联系实际，学以致用。每天课程结束后都将举行测试，测试成绩将作为你们今后任用的重要依据之一。
同志们，学习培训是为了帮助你们更好的服务实践。此次培训为期三天，并为大家提供了较好的培训环境，可见总行的重视和加强信贷管理的决心。希望大家排除一切杂念，珍惜培训机会，边学边干，尽职尽责，扎实工作，努力实现信贷经营和自身素质的双丰收，以优异的成绩和突出的业绩向总行交上一份满意的答卷。
同志们：
刚才,建帮同志代表行党委作了一个很好的工作报告，我完全同意。这个报告会前行党委专门开会进行了研究，会上大家再进行讨论，然后印发执行。就如何加强全行的培训工作，我再谈点个人看法。
一、为什么召集分行行长参加培训工作会议
召开由各分行行长参加的培训工作会议，这在农行历史上是不多见的，农行正在加速向商业银行转轨的进程中，有必要举行这样一次高层次的、由主要决策者参加的培训工作会议。目前全行员工有50多万，我们带领这样一支庞大队伍，既要参加国内的同业竞争，又要迎接国际竞争的挑战，靠什么?靠人多势众?那是小农经济的思维方式的产物。要靠一支精兵强将，精兵强将从哪里来?就是从这50万队伍中产生。所以，必须优化这支队伍提高这支队伍的整体素质。
当前，摆在我们面前的有“四大压力”。第一，来自效率的压力。农业银行的效率、劳动生产率，在工、农、中、建四大行中是最低的。要提高效率、提高劳动生产率，必须提高人的素质，因为人是生产力中最活跃的因素。没有一支精兵强将，怎么能提高效率?当然，提高效率最根本的是要有一个良好的体制和运行机制，但我们不能等到体制、机制完全解决好了，再去解决我们的人力资本的配置以及整个队伍的建设，我们必须同时进行，而且在体制改革没有到位之前，要抓紧提高队伍素质，加强队伍建设。通过队伍建设，激活我们的人力资本，有效配置好人力资源，这样，就可以提高潜在的效率，提高劳动生产率。
前些年，我们一方面做出大量的减人计划，另一方面又大量的增人。今后必须转变观念，大批地进大学生、研究生，这不是个路子，农行到什么时候是头啊。这几年我们大体上减了10多万人，但真正关门走人的没有多少。我们还是一方面大量地进学生,一方面减下来的人员还拿着基本工资待遇。如果按这种思路下去，这支队伍将会越来越庞大，潜伏的问题就越来越多。福林同志在农行时，搞得比较稳妥，现在看是对的。现在社会再就业的压力、社会稳定的压力非常大。工行减员力度比较大，一个员工给10多万元就走人了，现在内蒙的、辽宁的都坐在北京不走，搞得他们很被动。听内蒙的说给10万元，当时非常高兴，皆大欢喜都走掉了，可是10万元没几年花完了，做买卖赔了，又回来找。
为什么要让这些人下岗，无非就是两条原因：一是这个网点不存在了，人要走;二是这个人没有能力，要下来。但是能不能把这些人改造呢?能不能通过再培训的方式把他们重新配置上去呢?这我们不就节省了成本嘛。从银行系统看，很多的柜面业务不需要那么高的学历，到欧洲、到美国去看看都是一样的。现代电子技术操作以后，风险控制主要是在后台，柜面你来敲键盘就可以了。我们一方面让这些40多岁的员工下岗，一方面又招一些高成本、高学历的进来，一个时期可以，长期是不可以的。我想从总行开始，进大学生、研究生能不能隔一年进一次?大家可以研究。一定要下决心优化队伍结构，走培训这条路。这一思路根据上海分行的经验看还是成功的，包括电脑操作人员的培训都是成功的，关键是能不能下力量培训他们，这样劳动生产率就提高了，在体制上没有根本解决的时候，这就隐含着提高效率，而且好多不稳定因素也可随之化解。
第二，来自效益的压力。我行的效益不高，人均存款、贷款、人均利润在工、农、中、建中都是最后一位。人均效益上不去有很多原因：有总量没有做大的问题，有外部环境的问题，有机制不灵活的问题，有体制性障碍的问题，但根本的还是人的积极性问题、人的素质问题。如果拿优秀的客户经理创造的人均价值去衡量，我们这个系统潜力该有多大。有很多员工是有决心但缺乏本领，靠什么来解决呢，你不能再送他去上大学、去读研究生，要靠培训。
第三，来自撤点减员的压力。减员的压力现在越来越大，搞得不好就会激化矛盾，这个问题包括像江苏这样的发达省份都已经出现了，尤其是苏北地区一带，我接到一些信访，有的才四十几岁，人一生当中正是干事的时候下岗了。还有个观点说这部分人坐柜台不行，特别是女同志先下岗，我特别不赞成，因为银行这个职业特别适合女性来做。不能让女同志先下岗，这是一种性别歧视。说女同志最漂亮的青春过去了，顾客不愿意看她们了，这个观点我非常反对。我到欧洲、到美国去一看，都是大妈、大姐在那里办业务，不是很好吗?岁数大一些的，让她穿得靓丽一些，再进行礼仪培训，显得更加亲切。如果全安排年轻的姑娘在那里，未必就安心。柜面业务需要大批的熟练员工、大批的一般性人才。说我们的柜台缺乏竞争力，客户不愿意到这里来，一看这脸老化了，把她们换下来，让她们在家里待岗，然后把一个大学生、研究生放在柜台上，这是资源配置的错位，必须纠正。时间长了大学生也不干，培养这么多年***出纳，他会觉得成本、收盗不相称，也难留住。所以，必须在50万大军中培养出一部分优秀的人才，否则我们的人均效率没办法提高。必须使那些优秀的人才脱颖而出，创造更多的价值，提高人均水平。撤网点也是这个问题，网点要撤到什么程度?我认为不管撤到什么程度，都还得是城乡网络最大，网点最多，这才叫农行的优势。所以我主张，网点只要有盈利，一般就不撤掉;只要能收支平衡，人员就可以不减，人员素质不高就再培训，靠培训也能解决稳定的问题、安定的问题，这是由我们的国情决定的。如果50万大军有5万到北京来上访，我们就受不了。这不仅是农行的大事，也是国家的大事。
中央再就业工作会议也开过了，中央下大力抓再就业工作，这是国情决定的。我国有13亿人口，城市人口有3亿多，城市人口的失业率是平均4.1%，东三省是6%，比较高，可能还有隐性的，要是算上农村就更多了，农村就不存在着失业，因为农民有土地，但要是按照西方的统计大量农民也都失业了，它还不是一种农场化，所以没有把农村算进来，要不然更多。因此，“三农”问题作为中央的重中之重就在这里，城里本身还有失业，民工也进城来，大家抢这个饭碗，进来也没有什么可做的，收入也上不来，增加收入就必须提高城乡一体化水平。现在户口问题、进城民工的问题已经放宽了一些政策。像安徽、四川等农村地区的GDP靠什么?靠的是打工仔的拉动，钱主要是城里打工仔汇回去的。所以说，我们在解决员工下岗问题的时候，就必须提高我们的效益，必须提高我们人员的素质，减轻减员的压力。通过挖掘潜力，让他们创造价值的能力提高了，就不减员了，对外少招不就可以了吗?要面对现实，我们好多岗位不需要研究生、本科生在这里工作。我们就得有一个员工结构的优化配置，真正把人事当作人力资源来管理，而不是传统的人事管理，同时要选拨一些优秀的人才作为人力资本来管理，让他们创造剩余价值，拉动整体水平的提高，这不也是经济学的一般原理吗?
第四，来自核心竞争力的压力。现在大家讲核心竞争力的问题，理论界还有很多的探讨。我觉得最核心的问题还是人的问题，还是对人各个方面的潜能怎样发掘的问题，一个体制也好、机制也好，能不能对人各方面潜能有效的发挥、调动，是评价它优劣的一个关键。我讲一个古代的故事，《史记.刘邦本纪》中记载，刘邦是真正的农民出身，中国历史上第一个布衣皇帝，他打下江山以的在洛阳的南宫设酒宴款待功臣和诸候，请他们讨论赢得天下的原因。
同志们：
今天，我非常高兴能就改进小企业贷款服务问题与大家交换意见。最近，经过大家的共同努力，在总结借鉴国内外小企业贷款经验教训的基础上，银监会制定和发布了《银行开展小企业贷款业务指导意见》。这是很不容易的。《指导意见》打破了传统的信贷理念、方式和方法，提出了商业可持续的小企业贷款模式，具有积极的探索和创新意义。举办这次培训会，就是要求各银行认真领会贯彻《指导意见》精神，尽快转变观念，加快产品、机制和管理方式的创新，使小企业贷款服务能够有一个新的突破。下面我想讲三个问题。
一、各银行为什么要大力拓展开展小企业贷款服务要求各银行积极改进对小企业的金融服务，不是一种政治号召，不是在搞政治运动，也不是让大家承担一种政治性任务，而是银行业实现持续健康发展需要，是实现小企业和银行共赢的需要。
首先是
银行发展战略调整的需要。
近年来，中国银行业的改革步伐明显加快，监管不断得到加强，银行在公司治理、内部控制、资本充足建设和贷款质量管理等方面有了很大的改善，银行的整体实力和抗风险水平得到了提高。但是，应该看到，我国银行业还没有完全摆脱粗放式的经营，突出表现在银行仍然高度依靠赚取息差收入的“高风险、高耗能”型增长方式，以及贷款向大客户的集中，银行越来越脱离了广大小企业特别是微小企业，成为大企业的私人银行，经营发展严重失调，银行的经营发展战略迫切需要加以调整。积极开展小企业金融服务，可以改变银行傍大款、垒大户、过独木桥的经营发展思路，促进银行积极调整信贷结构，大力发展多元化金融服务，走持续协调发展的道路。同时，小企业的整体发展，可以进一步推动银行开展一系列的金融产品和服务创新，增强银行盈利能力和抗风险能力。
其次是银行完善风险管理的需要。
当前，随着商业银行的资本充足率和贷款约束不断加强，银行贷款趋向谨慎。与此同时，银行的贷款集中风险日益突出。据统计，截至20xx年6月末，17家银行(包括4家国有商业银行、国家开发银行、12家股份制商业银行)亿元以上大客户16416户，占其全部贷款客户数不足0.5%，而大客户贷款余额却占其全部贷款余额近50%;平均单个大客户贷款余额4.46亿元，比上年末增加0.27亿元。银行贷款的行业集中度也在提高。银行贷款不断向大客户和某些行业集中，导致贷款信用风险高度集中，形成巨大的潜在和实际损失。大力发展小企业贷款，不仅可以通过积极调整信贷结构，有效降低银行信贷集中度，适当分散贷款风险，促进银行完善风险管理理念和制度;而且将有力地推动银行在风险管理机制、制度以及技术方法上的一系列创新建设，提升银行风险管理能力，来满足银行发展和整体风险控制要求。
第三，中国小企业发展使得实现这些需要有了可能。
改革开放以来，我国小企业发展十分迅速，已经成为我国市场经济的重要组成部分。小企业数量占全社会企业总数90%以上，产值占GDP的比重已由过去不到1%提高到目前约占1/3，小企业成长空间广阔，金融需求丰富，贷款总量需求巨大。目前，小企业贷款仅占主要金融机构各项贷款的16%。这距离小企业贷款的实际需求还有很大的空间。加之，我国的小企业主要以私营、个体等非公有制经济组织形式为主，企业产权清晰，信用自我约束力强，自我发展愿望强烈，对银行金融服务需求巨大。只要银行转变思想，更新观念，模式对路，方法得当，积极开发和创新适应小企业需求的产品和服务，并有效控制风险，开展小企业贷款是完全可以大有作为的。
(四)经验证明，只要抓对抓好，小企业贷款是完全可以取得成功的。
欧洲复兴开发银行等一些银行的成功实践证明，小企业贷款只要针对目标客户特点设计产品，引入市场化利率定价机制，强调现金还款能力，简化业务流程，建立简明的风险控制机制和正向的贷款激励机制，一定会大有可为和有利可图的。据对欧洲复兴开发银行在哈萨克斯坦实施的小企业贷款项目调查表明，从1998年启动至今，该项目累计发放贷款13万笔、7.6亿美元，贷款回收率高达99%以上，支持和创造了27万个就业机会，贷款本身也取得了良好的经济效益。成功开展小企业贷款服务，关键在于不能把过去传统企业贷款管理模式照搬到小企业贷款上来，而要用全新的理念、方式和经营模式来做。
二、小企业贷款取得成功的关键要素
银监会制定的《指导意见》充分借鉴和反映了国际上小企业贷款的成功经验，强调了银行取得小企业贷款业务成功的几个关键要素：(一)必须坚持市场原则和商业化运作模式。银行开展小企业贷款，决不能办成慈善事业、扶贫事业，更不能搞成政策性业务，不能靠财政支持和补贴;否则，小企业贷款只能产生严重的道德风险，陷入难以为继。商业化运作的一个核心要素是，银行可充分利用贷款利率放开的市场环境，引入贷款利率的风险定价机制。在政策法律允许的范围内，银行可根据小企业贷款的风险水平、筹资成本、管理成本、收益目标以及当地利率市场水平等因素自主确定贷款利率，对不同借款人实行差别利率，并在风险发生变化时，自主灵活地进行调整，以确保有足够的利润空间和发展动力，来促进小企业贷款持续发展。
(二)必须坚持分类管理，分账核算。
根据过去的经验教训和《指导意见》要求，银行必须建立专门的小企业贷款管理部门和专业队伍;从总行自上而下，对小企业贷款与大企业贷款等其他贷款业务建立分类管理，分账核算，单独考核的制度和办法;建立适应小企业贷款业务特点的业务流程、信用评级、风险管理、人力资源管理和内部控制制度;建立小企业贷款调查、审核、发放、调整和催收管理制度;建立小企业贷款业务的风险定价机制，体现自主灵活的风险定价原则;建立健全有利于小企业贷款管理的授权授信体系，体现在有效控制风险的前提下，灵活授信，并合理下放小企业贷款审批权限;建立小企业贷款风险分类、损失拨备、呆账核销制度。
(三)必须重新构建
小企业贷款发放与管理的激励约束机制。
银行必须重新构建不同于传统贷款管理要求的激励约束机制，建立与小企业贷款业务相适应的信贷文化。制定专门的小企业业绩考核和奖惩机制，将信贷人员的收入与其业务量、效益和贷款质量等综合绩效指标挂钩，提倡上不封顶。在信贷尽职调查上，针对一些银行过分强调风险考核造成信贷人员奖惩不对称，从而严重挫伤其业务积极性的做法，《指导意见》要求银行制定相应的授信工作问责和免责制度，引入更多的正向激励，对信贷人员失误和失职要进行严格区分，并建立不同的约束机制。
(四)大力进行小企业贷款产品和机制创新，开发适应不同需要与选择的金融产品及服务。
银行必须根据小企业客户实际需求和选择，量体裁衣，因地制宜，积极进行金融产品服务的开发与创新，满足不同地区、不同行业、各个层次小企业金融服务的需要。设计标准化的产品，优化信贷流程，简化审批程序，实施专门的信贷技术，扩大贷款覆盖面，缩短审批时间，降低管理成本，提高工作效率。对凡是有利于小企业贷款业务发展的，同时能够满足贷款风险控制和防范且不与现行法律冲突的小企业贷款创新方式，都应该予以支持和鼓励。《指导意见》鼓励银行在贷款条件和方式、利率定价、担保机制、风险管理以及贷款考核机制等方面进行制度创新，采取自主灵活措施，最大程度地满足小企业贷款需求。
三、关于下一步工作的几点要求和意见
(一)各银行要认真学习领会《指导意见》的原则和精神，制定具体的实施办法、制度和规程。
《指导意见》提出的是原则性要求，各银行应按照《指导意见》精神，针对本行及各地区实际，立足发挥本行在小企业金融服务方面的特色，找准市场，研究制定银行开展小企业贷款业务的创新与发展规划，构建小企业贷款创新体系和创新机制，明确银行在小企业贷款业务上的发展目标、努力方向和竞争优势，制定具体的小企业贷款实施办法、制度和操作规程。(二)各银行要尽快建立和完善适应小企业贷款服务特点的贷款经营模式和风险管理模式。各银行应深入分析小企业经营特点和规律性，积极探索建立小企业贷款审核、风险定价、授权授信、担保方式和激励约束等方面的贷款经营管理机制;建立一套行之有效的贷款风险识别、计量、评价和化解处置机制，既能够达到提高小企业贷款的可得性(accessibility)和覆盖面(coverage)的要求，充分发挥贷款人员的工作积极性，又能够有效控制和防范贷款风险。(三)各银行要建立和完善能够支持小企业贷款管理模式的信息系统。各银行应在现有的信贷管理信息系统基础上，建设专门针对小企业贷款业务的技术支持系统，包括小企业信用征集评价系统、业务受理审批系统以及贷款管理信息系统。在小企业信用征信方面，可以充分借助人民银行信贷登记系统的技术支持，加强各行之间的信息沟通，提高小企业信用信息共享程度。
(四)各银行要加强小企业贷款人员队伍建设和专业培训。
小企业贷款开展得好坏，人的因素始终是第一的。各银行应按《指导意见》，尽快完善小企业贷款管理组织，建立专门为小企业贷款服务的人员队伍，加强信贷人员业务培训，掌握小企业贷款理念、方法和特点，使之具备一定的专业技能和行业知识，确保有关政策和程序得到有效执行。
(五)银监会要尽快研究制定小企业贷款风险监管的相关政策、制度和办法，抓好小企业贷款培训工作。
银监会将积极根据小企业贷款管理和创新需要，尽快协商有关部门，研究制定小企业贷款在风险分类、准备计提、坏账核销以及资本充足率计算等方面的差别政策，为银行开展小企业贷款业务创造良好的监管政策环境。同时，将抓好小企业贷款培训工作，全程参与各银行的教程编写设计以及教学、实习活动，通过改进监管服务，全力支持银行小企业贷款业务创新。同志们，加强和改善小企业金融服务，积极创新和发展小企业贷款业务，是银行业落实科学发展观，积极调整信贷资产结构的一项重大举措，也是银行信贷管理理念和监管理念的一次新突破。让我们转变观念，创新机制，为探索建立可持续的小企业信贷模式，促进我国经济金融的和谐发展而努力奋斗。最后，谨让我预祝这次培训会取得圆满成功!谢谢大家!